Refinansowanie kredytu udzielonego konsumentowi przez różne podmioty powiązane kapitałowo bądź osobowo jako praktyka naruszająca zbiorowe interesy konsumentów
DOI:
https://doi.org/10.18778/2391-6478.3.27.07Słowa kluczowe:
refinansowanie kredytu, praktyka naruszająca zbiorowe interesy konsumentów, ochrona konsumenta, kredyt konsumenckiAbstrakt
W praktykach rynkowych kredytodawców kredytu konsumenckiego zaobserwować można pewne nieprawidłowości. Jedną z nich jest refinansowanie kredytu konsumenckiego udzielonego konsumentowi przez różne podmioty powiązane kapitałowo bądź osobowo. Jest to zjawisko, które uwidoczniło się w działaniach kredytodawców na przestrzeni kilku ostatnich lat i było przedmiotem analiz zarówno Rzecznika Finansowego, jak i Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Celem niniejszego artykułu jest przedstawienie zjawiska polegającego na refinansowaniu kredytu udzielonego konsumentowi przez różne podmioty powiązane kapitałowo bądź osobowo jako próby obejścia stosowania art. 36a i art. 36c ustawy z dnia 12 maja 2011r. o kredycie konsumenckim, i tym samym uznanie za praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów zgodnie z art. 24 ust. 1 i ust. 2 ustawy z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów.
Pobrania
Bibliografia
Czech T., 2016, Limit pozaodstekowych kosztów kredytu konsumenckiego, „Monitor Prawa Bankowego”, nr 2.
Google Scholar
Dąbrowska-Antoniak I., 2019, Przykładowe problemy klientów firm pożyczkowych, [w:] Raport Doradczego Komitetu Naukowego – Nieprawidłowości na rynku finansowym a ochrona konsumenta, A. Jurkowska-Zeidler, J. Monkiewicz, E. Rutkowska-Tomaszewska, T. Bednarczyk, A. Sopoćko (red.), Rzecznik Finansowy, Warszawa, https://rf.gov.pl/pdf/DKN_Raport_nieprawidlowosci_wrzesien2019.pdf [dostęp 22.06.2020].
Google Scholar
Decyzja Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów dnia 19 czerwca 2020 r. nr RWR 4/2020
Google Scholar
Decyzja Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów z dnia 23 września 2019 r. RGD-4/2019.
Google Scholar
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylająca dyrektywę Rady 87/102/EWG, Dz.Urz. UE L 133/66 z dnia 12 maja 2008 r.
Google Scholar
Grochowski M., 2019, Art. 3 [Umowa o kredyt konsumencki], [w:] K. Osajda (red.), Ustawa o kredycie konsumenckim. Komentarz, Legalis.
Google Scholar
Jurkowska-Gomulka A., 2016, Art. 26 [Decyzje Prezesa Urzędu], [w:] M. Namysłowska, A. Piszcz (red.), Ustawa o ochronie konkurencji i konsumentów. Komentarz, Legalis.
Google Scholar
Jurkowska-Zeidler A., 2016, Konsekwencje zmian w systemie ochrony konsumenta usług finansowych, „Gdańskie Studia Prawnicze”, Tom XXXVI, nr 2.
Google Scholar
Koćwin J., 2019, Koszty pożyczek zaciąganych w instytucjach parabankowych online – stosowane opłaty, „Przegląd Ustawodastwa Gospodarczego”, Tom LXXII , nr 9(855).
Google Scholar
DOI: https://doi.org/10.33226/0137-5490.2019.9.4
Król-Bogomiska M., 2014, Wprowadzenie oraz Nakładanie kar pieniężnych, [w:] T. Skoczny (red.), Ustawa o ochronie konkurencji i konsumentów, C.H. Beck, Warszawa.
Google Scholar
Nizioł K., 2019, Misselling usług finansowych, Wydawnictwo Naukowe Uniwersytetu Szczecińskiego, Szczecin.
Google Scholar
Obzejta Ł., 2020, Koszty pozaodsetkowe związane z kredytem konsumenckim, LEX/el.
Google Scholar
Paleczna M., 2018, Koszty usług kredytowych świadczonych przez niebankowe instytucje pożyczkowe, [W:] A. Ćwiąkała-Małys, M. Karpińska (red.), Prawno-finansowe systemy funkcjonowania wybranych jednostek organizacyjnych, Uniwersytet Wrocławski, E-Wydawnictwo. Prawnicza i Ekonomiczna Biblioteka Cyfrowa. Wydział Prawa, Administracji i Ekonomii, Wrocław.
Google Scholar
Paleczna M., 2019a, Misselling na rynku niebankowych kredytów konsumenckich w świetle aktualnych problemów rynkowych, „internetowy Kwartalnik Antymonopolowy i Regulacyjny”, nr 8.
Google Scholar
Paleczna M., 2019b, Nieprawidłowości na rynku kredytów konsumenckich, [w:] Raport Doradczego Komitetu Naukowego – Nieprawidłowości na rynku finansowym a ochrona konsumenta, A. Jurkowska-Zeidler, J. Monkiewicz, E. Rutkowska-Tomaszewska, T. Bednarczyk, A. Sopoćko (red.), Rzecznik Finansowy, Warszawa, https://rf.gov.pl/pdf/DKN_Raport_nieprawidlowosci_wrzesien2019.pdf [dostęp 22.06.2020].
Google Scholar
Paleczna M., 2020, Nieprawidłowości na rynku kredytów konsumenckich – analiza wybranych problemów, [w:] A. Jurkowska-Zeidler, E. Rutkowska-Tomaszewska, A. Wiktorow, J. Monkiewicz (red.), Manipulacje i oszustwa na rynku finansowym. Perspektywa konsumenta. Wykrywanie, przeciwdziałanie, zapobieganie, Wydawnictwo PWN, Warszawa.
Google Scholar
Raport Doradczego Komitetu Naukowego – Nieprawidłowości na rynku finansowym a ochrona konsumenta, 2019, A. Jurkowska-Zeidler, J. Monkiewicz, E. Rutkowska-Tomaszewska, T. Bednarczyk, A. Sopoćko (red.), Rzecznik Finansowy, Warszawa, https://rf.gov.pl/pdf/DKN_Raport_nieprawidlowosci_wrzesien2019.pdf [dostęp 22.06.2020].
Google Scholar
Raport Rzecznika Finansowego – Kredyty konsumenckie, Bieżące problemy 2018 r., 2018, https://rf.gov.pl/wp-content/uploads/2020/05/Kredyty_konsumenckie_raport_2018.pdf [dostęp 22.06.2020].
Google Scholar
Rutkowska-Tomaszewska E., 2014a, Ochrona prawna kredytobiorcy – konsumenta w świetle najnowszych projektowanych regulacji prawnych, [w:] M. Ganczar, E. Sługocka-Krupa (red.), Ochrona konsumentów i jej współczesne wyzwania, Katolicki Uniwersytet Lubelski Jana Pawła II, Lublin.
Google Scholar
Rutkowska-Tomaszewska E., 2014b, Praktyki naruszające zbiorowe interesy konsumentów na rynku usług finansowych ze szczególnym uwzględnieniem rynku usług bankowych na przykładzie wybranych najnowszych decyzji Prezesa UOKiK, „internetowy Kwartalnik Antymonopolowy i Regulacyjny”, nr 3.
Google Scholar
Rutkowska-Tomaszewska E., 2016, Usługi finansowe – dobrodziejstwo i (czy) zagrożenie dla konsumentów? Czy ochrona konsmenta usług finansowych jest obecnie efektywna i wystarczająca?, [w:] M. Jagielska, E. Sługocka-Krupa, K. Podgórski (red.), Ochrona konsumenta na rynku usług, C.H. Beck, Warszawa.
Google Scholar
Rutkowska-Tomaszewska E., 2018, Idea odpowiedzialnego pożyczania na rynku niebankowych kredytów konsumenckich w Polsce, [w:] A. Ćwiąkała- Małys, M. Karpińska (red.), Wyzwania współczesnych finansów: wybrane problemy, Uniwersytet Wrocławski. E-Wydawnictwo. Prawnicza i Ekonomiczna Biblioteka Cyfrowa. Wydział Prawa, Administracji i Ekonomii, Wrocław.
Google Scholar
Rutkowska-Tomaszewska E., 2019, Nadużycia na rynku usług finansowych wobec konsumentów: ujęcie ogólne i przeglądowe, [w:] Raport Doradczego Komitetu Naukowego – Nieprawidłowości na rynku finansowym a ochrona konsumenta, A. Jurkowska-Zeidler, J. Monkiewicz, E. Rutkowska-Tomaszewska, T. Bednarczyk, A. Sopoćko (red.), Rzecznik Finansowy, Warszawa, https://rf.gov.pl/pdf/DKN_Raport_nieprawidlowosci_wrzesien2019.pdf [dostęp 22.06.2020].
Google Scholar
DOI: https://doi.org/10.33226/0137-5490.2019.11.3
Rutkowska-Tomaszewska E., Paleczna M., 2018, Idea odpowiedzialnego kredytowania na rynku niebankowych kredytów konsumenckich w Polsce, „internetowy Kwartalnik Antymonopolowy i Regulacyjny”, nr 6.
Google Scholar
Rządowy projekt ustawy o zmianie niektórych ustaw w celu przeciwdziałania lichwie, Druk sejmowy 3600 dostępny na: https://www.sejm.gov.pl/Sejm8.nsf/PrzebiegProc.xsp?nr=3600 [dostęp 9.09.2020].
Google Scholar
Sieradzka M., 2008, Wykładnia pojęcia „zbiorowy interes konsumentów” na tle orzecznictwa, „Glosa”, nr 3.
Google Scholar
Sieradzka M., 2014, Art. 24. 1. [Praktyki naruszające zbiorowe interesy konsumentów – uwagi ogólne], [w:] K. Kohutek, M. Sieradzka, Ustawa o ochronie konkurencji i konsumentów. Komentarz, Wydawnictwo Wolters Kluwer, Warszawa.
Google Scholar
Sieradzka M., 2016, Ochrona konkurencji i konsumentów. Komentarz do zmian wprowadzonych ustawą z dnia 5 sierpnia 2015 r. o zmianie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów oraz niektórych innych ustaw, LEX/el.
Google Scholar
Sroczyński J., 2016, Misselling: nowy rodzaj zakazanej praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów, „Przegląd Ustawodawstwa Gospodarczego”, nr 4.
Google Scholar
Szakun M., 2019, Misselling na rynku usług finansowych (pojęcie, geneza i prawne mechanizmy przeciwdziałania temu zjawisku w świetle doświadczeń krajowych i międzynarodowych), Raport Doradczego Komitetu Naukowego – Nieprawidłowości na rynku finansowym a ochrona konsumenta, A. Jurkowska-Zeidler, J. Monkiewicz, E. Rutkowska-Tomaszewska, T. Bednarczyk, A. Sopoćko (red.), Rzecznik Finansowy, Warszawa, https://rf.gov.pl/pdf/DKN_Raport_nieprawidlowosci_wrzesien2019.pdf [dostęp 22.06.2020].
Google Scholar
Szpringer W., 2009, Społeczna odpowiedzialność banków. Między ochroną konsumenta a osłoną socjalną, Wydawnictwo Wolters Kluwer, Warszawa.
Google Scholar
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, T.j. Dz.U. 2019, poz. 1083 i poz. 1497.
Google Scholar
Ustawa z dnia 15 sierpnia 2015 r. o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw, Dz.U. 2015, poz. 1357.
Google Scholar
Ustawa z dnia 15 września 2000 r. Kodeks spółek handlowych, T.j. Dz.U. 2020, poz. 1526.
Google Scholar
Ustawa z dnia 16 lutego 2007 r. o ochronie konkurencji i konsumentów, T.j. Dz.U. 2020, poz. 1076.
Google Scholar
Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny, Dz.U. 2019, poz. 1145.
Google Scholar
Ustawa z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym, T.j. Dz.U. 2017, poz. 2070.
Google Scholar
Uzasadnienie do Rządowego projektu ustawy o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym, ustawy – Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw, http://www.sejm.gov.pl/Sejm7.nsf/druk.xsp?nr=3460 [dostęp 22.06.2020].
Google Scholar
Wesołowska I., 2014, Przesłanki uznania praktyki za naruszającą zborowe interesy konsumentów, „IKAR”, nr 4.
Google Scholar
Wyrok Sądu Najwyższego z dnia 10 kwietnia 2008 r., III SK 27/07, OSNP 2009, nr 13–14, poz. 188.
Google Scholar
Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie – XVII Wydział Gospodarczy z dnia 23 maja 2011 r., sygn. akt XVII AmA 212/09.
Google Scholar
Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów z dnia 13 stycznia 2009 r., sygn. akt XVII Ama 26/08.
Google Scholar
Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 26 marca 2020 r., C-779/18 (ECLI:EU:C:2020:236).
Google Scholar
Pobrania
Opublikowane
Jak cytować
Numer
Dział
Licencja
Utwór dostępny jest na licencji Creative Commons Uznanie autorstwa – Użycie niekomercyjne – Bez utworów zależnych 4.0 Międzynarodowe.
